RRSO - czym jest i dlaczego jest ważne?

RRSOBanki kuszą nas niesamowicie niskim i atrakcyjnym oprocentowaniem nominalnym. Niskie oprocentowanie nominalne wcale jednak nie oznacza, że brany przez nas kredyt będzie tani, a porównywanie kredytów według niego z góry skazane jest na porażkę, gdyż koszt kredytu to nie tylko naliczane nam co miesiąc odsetki, a również wiele innych kosztów, które w oprocentowaniu nominalnym nie zostały ujęte.

Tajemnicze RRSO

W ulotkach, reklamach telewizyjnych banków to właśnie oprocentowanie nominalne gra pierwsze skrzypce i jest najbardziej widoczne, wytłuszczone i razi nas w oczy. Jednak to nie ono mówi o atrakcyjności danego kredytu. Gdzieś poniżej, małymi literami dopisane zostaje zawsze tajemnicze RRSO. Czym ono jest? RRSO to w rozwinięciu rzeczywista roczna stopa oprocentowania, jest wskaźnikiem tego, ile naprawdę będzie kosztował nas dany kredyt i zawiera w sobie oprocentowanie nominalne, ale także wiele innych, istotnych opłat. O czym oprócz oprocentowania nominalnego mówi RRSO?

Na RRSO składają się:

  • oprocentowanie kredytu,
  • prowizja za udzielenie kredytu,
  • ubezpieczenia,
  • opłaty za dodatkowe usługi jak wizyta u doradcy,
  • opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego,
  • koszt wyceny nieruchomości w przypadku kredytu hipotecznego,
  • wartość pieniądza w czasie i okres spłaty.

Wartość pieniądza w czasie i okres spłaty

Ciekawie widoczne w RRSO są właśnie wartość pieniądza w czasie i okres spłaty. Otóż na logikę, jeśli mamy oprocentowanie nominalne 9% i brak jakichkolwiek dodatkowych opłat to powinniśmy płacić jedynie te 9%, niestety tak się nie dzieje i zapłacimy nieco więcej, bo 9,38%.

Załóżmy, że wzięliśmy kredyt na 15 tysięcy złotych, z okresem spłaty 36 miesięcy oraz 9% oprocentowaniem nominalnym, bez żadnych dodatkowych opłat to RRSO wyniesie 9,38%, a razem za kredyt zapłacimy 17 171,86 zł. Biorąc ten sam, ale na 24 miesiące będziemy mieli do zapłaty już nieco mniej, bo 16 446,51 zł. Dzieje się tak, gdyż im krótszy jest czas kredytowania, tym szybciej spłacamy kapitał, od którego naliczane są odsetki, a tym samym za cały kredyt płacimy mniej.

Raty malejące a raty równe

W pewnym przypadku RRSO, będąc na takim samym poziomie, spowoduje, że kredyt będzie tańszy lub droższy. Sprawdźmy to na przykładzie kredytu na 15 000 zł, z okresem spłaty 36 miesięcy, oprocentowaniem nominalnym 9%, bez żadnych dodatkowych kosztów. Czynnikiem, który wpłynie na cenę kredytu, mimo takiego samego RRSO na poziomie 9,38% będzie rodzaj rat. Przy ratach malejących całkowita kwoty do spłaty będzie wynosiła 17 081,25 złotych, a przy ratach równych 17 171,86 złotych. Skąd się bierze ta różnica? Otóż przy ratach malejących na początku płacimy więcej, przez co szybciej spłacamy kapitał, a odsetki każdego miesiąca naliczane są od mniejszej kwoty, niż w przypadku rat równych.

W każdym razie RRSO jest najlepszym wymyślonym wskaźnikiem do porównywania ofert kredytów, należy jednak pamiętać o umiejętności jego zinterpretowania. Każdy bank ma obowiązek przedstawić nam, co i w jakiej wysokości składa się na RRSO. W czasie porównywania ofert kredytowych według RRSO może okazać się, że oferta, która wydawała nam się najlepsza okaże się najdroższa.

PA

Nie wiesz ile tak naprawdę będzie kosztował Cię kredyt? RRSO kredytów gotówkowych obliczysz na TotalMoney.pl.

Komentarze



Dobrze zorganizowana pracaCoraz częściej pracujemy w domu. Warto wiedzieć, jak zorganizować do


Tłumaczenia przysięgłeJeśli mamy do czynienia z pismami urzędowymi, sądowymi, od zagraniczn


Znaczenie biznes planuZakładając działalność gospodarczą jako firmę jednoosobową czy spółkę


Usługi kurierskieUsługi kurierskie cieszą się z roku na rok coraz większym zainteresowaniem.